Habertürk
    Takipde Kalın!
      Günlük gelişmeleri takip edebilmek için habertürk uygulamasını indirin
        Haberler Ekonomi Sigorta Bireysel Emeklilik BES'i mi bozalım kredi mi çekelim? - Sigorta Haberleri
        .png
        .png

        Türkiye ekonomisinin ağustos ayında yaşadığı kur şokundan sonra faizlerin yükselmesi ile ihtiyaç sahipleri bankaya gittiklerinde yüksek faizle karşılaştıklarında kredi çekmekten vazgeçebiliyor.

        Bireysel Emeklilik Sistemi'nde (BES) biriken paralar ise bir nevi zorda kalanların başvurdukları ilk yer olabiliyor. Son günlerde kredi faizini yüksek bulanların da BES birikimlerini kullanma yoluna gidebildikleri görülüyor. Ancak hesap yapıldığında faizi yüksek görüp kredi kullanmak yarine BES fonlarını bozanların büyük zarar ettiklerini ortaya çıkıyor.

        BES'ten ayrılanlar sistemde bulundukları yıla göre devlet katkısının önemli bir bölümden vazgeçtikleri gibi aynı zamanda fonu dondursalar bile fonun toplam getirisinden de oluyorlar. Üstüne bir de vergi ve giriş aidatı kesintisini de ödemek zorunda kalıyorlar. Bunun yerine kredi kullananlar KKDF, BSMV ve faiz ödemesine rağmen 5'te bir oranında daha karlı çıkabiliyor.

        REKLAM

        4 BİN 812 LİRALIK GELİRDEN VAZGEÇİYOR

        Gelin bir örnekle konuyu anlamaya çalışalım. Ayda 416 lira ödeyerek 3 yılda 15 bin lira anaparası birikmiş ve ana para karşılığında da 3 bin 750 lira devlet katkısıhakkı elde etmiş bir kişiyi ele alalım. Bu kişinin ortalama BES fonlarına getirisinden hesapla 3 bin 370 lira fon getirisi ve 223 lira da devlet katkısı getirisi olacaktır. Toplam 22 bin 346 lira varlık biriktiği anlamına gelir bu. Bu vatandaş sistemden ayrılmaya kalktığında 852 lira Ertelenmiş Giriş Aidatı, 530 lira vergi ödeyecek. Alacağı devlet katkısı ise hanüz 3 yıldır sistemde olduğu için yüzde 15 olacak, yani 3 bin 410 liralık hakkını devlete geri bırakacak. Toplam 4 bin 812 liradan vazgeçip 17 bin 534 lira alıp çıkacak.

        DORDURUP FONDA DEĞERLENDİRİLEBİLİYOR

        Şimdi farklı bir hareket tarzı belirleyeyim ve bu işlem yerine yüzde 1.99 faizle 2 yıllık kredi çekildiğini düşünelim. Bu durumda sistemde birikmiş 22 bin 346 lira ödeme yapmadan sistemde dondurulacaktır. Böyle olduğu halde fon getirisi devam edecektir. Ortalama beklentilere dayanarak 2019'de yüzde 20 ve 2020'de yüzde 15 yaklaşık getiri ile fon 8 bin 400 lira kazanç sağlayacak. Toplam para 30 bin 500 liraya çıkmış olacak.

        REKLAM

        Aynı kişinin BES'i bozdurarak eline geçen 17 bin 534 liralık kredinin 2 yıl boyunca faiz, Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Maameleleri Vergisi (BSMV) tutarı 2 bin 927 lira olacaktır. Aradaki fark ise tam olarak 10 bin 39 lira olarak ortaya çıkacaktır. Yani kredi çekmek yerine BES'i bozduranın kaybı bu rakam olacaktır.

        TUTAR ARTTIKÇA KAYIP DA ARTIYOR

        Örneği aylık 405 liralık katkı payı ödemeleri ile 5 yıl sistemde kalan birisi için yaptığımızda ise tabloda da görüleceği gibi bu kişinin 5 yılda 24 bin 300 lira anapara birikimi olacağı devlat katkısı ve getirilerle birlikte birikiminin 40 bin 35 liraya ulaştığı görülüyor. Bu vatandaşın sistemden ayrılması durumunda bu birikimin 7 bin 271 lirasınıdan vazgeçeceği yani toplam 32 bin 764 liraya razı olacağı görülüyor. Aynı kişi zor durumda kaldığında BES'i bozmak yerine kredi çekerse mevcut birikiminin 2 yılda 15 bin 227 lira getirisinin olacağı toplam varlığının 55 bin 262 liraya çıkacağı hesaplanabilir. Yani BES'ten vazgeçerse 2 yılda toplam kayıp (alternatif getiri ile birlikte) 22 bin 498 lirayı bulacak. Oysa 32 bin 764 liralık kredinin faiz ve vergi ödemesi ise 2 yılda 10 bin 824 lirayı ancak buluyor. Aradaki fark ise 11 bin 674 liraya tırmanıyor.

        REKLAM

        İŞTE BES Mİ KREDİ Mİ DİYENLERİN YOLUNU AYDINLATACAK TABLO:

        ÖRNEK 1

        3 yıllık katılımcı, 22.346 TL birikimi var.
        Birikim Bilgileri
        Ödenen Katkı Payı 15,000
        Devlet Katkısı 3,750
        Ödenen Katkı Payı Getirisi 3,373
        Devlet Katkısı Getirisi 223
        Toplam Birikim 22,346
        Ayrılma Durumunda Yapılacak Kesintiler
        Ertelenmiş Giriş Aidatı (-) 862
        Vergi Ödemesi (-) 539
        DK Kaybı (-) 3,410
        Toplam Kesinti 4,812
        Net Ayrılma Değeri 17,534
        BES'te ödeme yapmadan 24 ay daha kalması durumunda birikimi
        EYF Brüt Getiri 8,499
        Ek YGK (-) 345
        Tahmini Birikim Tutarı 30,500
        BEH'in İptali Halinde Kaybedilecek Tutar (24 ay sonra) 12,966
        İhtiyaç Kredisi (24 ay vadeli, faiz oranı 1,99%)
        Kredi Tutarı 17,534
        İhtiyaç Kredisi Geri Ödeme Tutarı 20,461
        Ödenecek Faiz, KKDF, BSMV Tutarı 2,927
        Fayda Analizi (İhtiyaç Kredisi Maliyeti - BES'i Sonlandırmanın Maliyeti) - 10,039
        ÖRNEK 2
        5 yıllık katılımcı, 40.035 TL birikimi var.
        Birikim Bilgileri
        Ödenen Katkı Payı 24,300
        Devlet Katkısı 6,075
        Ödenen Katkı Payı Getirisi 8,885
        Devlet Katkısı Getirisi 775
        Toplam Birikim 40,035
        Ayrılma Durumunda Yapılacak Kesintiler
        Ertelenmiş Giriş Aidatı (-) -
        Vergi Ödemesi (-) 1,449
        DK Kaybı (-) 5,822
        Toplam Kesinti 7,271
        Net Ayrılma Değeri 32,764
        BES'te ödeme yapmadan 24 ay daha kalması durumunda birikimi
        EYF Brüt Getiri 15,227
        Ek YGK (-) -
        Tahmini Birikim Tutarı 55,262
        BEH'in İptali Halinde Kaybedilecek Tutar (24 ay sonra) 22,498
        İhtiyaç Kredisi (24 ay vadeli, faiz oranı 1,99%)
        Kredi Tutarı 32,764
        İhtiyaç Kredisi Geri Ödeme Tutarı 43,588
        Ödenecek Faiz, KKDF, BSMV Tutarı 10,824
        Fayda Analizi (İhtiyaç Kredisi Maliyeti - BES'i Sonlandırmanın Maliyeti) - 11,674
        Katılımcının 5 yıldır sistemde olduğu varsayılmıştır.
        Katılımcının planında Yönetim Gideri Kesintisi olmadığı ve ertelenmiş Giriş Aidatı olduğu varsayılmıştır.
        Abgari ücret sabit varsayılmıştır.
        24 ay vade ile ihtiyaç kredisi kullanıldığı varsayılmıştır.
        Gelecek 2 yıllık getiriler, 2019:%20, 2020:%15 olarak alınmııştır. (FYM Tahminidir)
        YILLAR EYF BRÜT GETİRİ*
        2019 20.0%
        2020 15.0%
        Şurada Paylaş!

        GÜNÜN ÖNEMLİ MANŞETLERİ